Дешевое КАСКО с франшизой – предложение «эконом» или ловушка для страхователя? 08.06.2015   | Вернуться в список

В последнее время значительно подорожала обязательная автостраховка. Вслед за ней выросли и тарифы по КАСКО. Но если цена ОСАГО осталась на относительно приемлемом уровне, то стоимость добровольной страховки для многих стала проблемой. Хотя можно поискать программу страхования подешевле. Чем страхователи и занялись.

Реакция на их спрос последовала незамедлительно – буклеты известных и не очень компаний запестрили привлекательными предложениями. Дешевое КАСКО, страховка для машины со скидкой от 50% и более, акционная распродажа страховых полисов за 30% от полной стоимости.

Подача предложений разная, но в 99% за пометкой «дешево» скрывается одно и то же –КАСКО с франшизой. Настоящая ли это скидка? Что это за способ действия на цену КАСКО, как он работает? Есть ли смысл покупать автостраховку на таких условиях?

Как работает франшиза по КАСКО?

Суть предложения застраховать авто с франшизой сведена к тому, что страхователь принимает часть ущерба на себя. Действует этот инструмент только в части рисков поломки автомобиля – в авариях, при износе.

По форме действия это может быть:

• безусловная франшиза : страхователь в любом случае оплачивает часть ремонта в рамках оговоренной суммы;
• условная франшиза: страхователь сам оплачивает ремонт автомобиля, если его стоимость не превышает установленной суммы.

Условная франшиза позволяет сократить стоимость полного КАСКО максимум на 5-7%, а вот через безусловную – цену страховки на авто можно снизить и на 50, и на 70%. Но стоит ли так экономить?

Перед тем как разбираться с ответом, полезно будет посмотреть на дешевые программы в конкретном примере – на цифрах. Так, пусть у страхователя есть машина – иномарка, не очень новая.

Ему могут предложить несколько вариантов:

• КАСКО с франшизой 10-15 за 90% от полной стоимости, которая составляет 80 000 рублей;
• 50% цены страховки при франшизе в 30%;
• полис за треть цены с франшизой размером в 70%.

Автомобиль попадает в аварию, стоимость ремонта – 60 тысяч рублей. Если фрашиза будет безусловной, то в первом случае водитель заплатит 6000 — 9000 ремонта и получит 51—54 тысячи рублей от страховщика. По второму сценарию платить придется уже 20 000 рублей, что при стоимости автострахования с франшизой в 40 000 еще имеет смысл. И то – лишь при условии, что ДТП (поломка) будет единственной за год.

А вот в третьем случае он заплатит минимум за страхование – 24 000 рублей, но возмещение при поломке возьмет на себя практически полностью. В примере это будет 42 000 рублей из 60 000. И затраты составят уже 66 тысяч рублей (24+42). Если авария в год будет единственной, страхователь еще сэкономит 14 тысяч, а уже со второго ДТП он начнет терять на такой «экономии».

Плюсы и минусы дешевых программ

Фиктивная экономия и является ключевым недостатком программы с большими франшизами. Цена КАСКО на автомобиль – да, в этом случае стремится к минимуму. Но какой резон платить деньги, пусть и небольшие, чтобы в итоге все равно ремонтировать автомобиль за свои средства?

А единственным большим достоинством франшизы является та самая скидка, которую покупатель полиса получит, соглашаясь взять часть страхового возмещения на себя. Да, застраховать КАСКО за 50-70% от стоимости имеет значение, но – только в случаях, если:

• водителя в большей степени интересует страховка от угона, а не ущерба;
• сумма франшизы меньше размера предоставляемой скидки (КАСКО дешевле на 30000 рублей, а размер франшизы – 10 тысяч);
• франшиза в страховании транспорта – идеальный инструмент для тех, кто привык ездить аккуратно (это касается не только аварий, но и практики обращения с машиной в целом).

Это общие условия актуальности франшизы, но в каждом случае есть еще и масса частностей. Они чаще всего и определяют резон покупки автостраховки на условиях франшизы.

Что решить – покупать КАСКО дешево с франшизой или заплатить полную сумму, но без будущих расходов? Однозначного ответа быть не может. Решение нужно принимать ситуационно, с помощью опытных специалистов.

За их помощью далеко ходить не надо. В нашем штате есть юристы, которые тесно работают по всем видам автострахования. При необходимости вы всегда можете уточнить у них напрямую, стоит соглашаться на заманчивую цену страховщика или поискать меньшую скидку с перспективой реальной экономии на КАСКО.

Один звонок – и это уже будет не скоропалительное решение растерянного страхователя, а обоснованный выбор в его интересах. Так как именно ваши интересы мы и защищаем.