Рефинансирование ипотеки: как сделать это выгодно

По словам первого зампредседателя правления Росбанка Арно Дени в текущем году в сегменте рефинансирования ранее выданных кредитов развернется наиболее острая конкурентная борьба между банками. «Помимо снижения ставок банки идут на увеличение кредитных лимитов и либерализацию условий выдачи, упрощение процесса оформления и получения кредита», — отмечает эксперт.

В основном сейчас рефинансируют кредиты выданные в 2014-2015 году. Тогда средние ставки по ипотеке держались на уровне 14% годовых. Сейчас, если повезет, можно перекредитоваться по ставке 10-11%.

Например, если заемщик брал ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если он рефинансирует кредит под 11% годовых, экономия за весь срок кредита составит около миллиона рублей.

Экономия и не только

Кроме чистой экономии в рублях, рефинансирование может дать заемщику еще ряд выгод. Даниэль Зеленский , генеральный директор «Объединенного кредитного бюро» отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.

К рефинансированию, по данным ОКБ, чаще обращаются люди с несколькими действующими кредитами. Наиболее активно делают это заемщики, имеющие более пяти кредитов, — в этой категории эту цель преследует 71% граждан, берущих новые кредиты; у заемщиков с четырьмя кредитами она составляет 65%, с тремя — 60%, с двумя — 51%, с одним — 42%.

По словам начальника отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка Ирины Ярыговой , с помощью рефинансирования можно не только снизить размер ставки по кредиту или превратить три кредита в один. «Реально снизить расходы на страхование, изменить срок кредита или существенно улучшить условия его обслуживания», — добавляет Ярыгова .

Средний по рынку пример перерасчета ипотечного кредита (представлен РБК Новосибирск РЦ «Сибирский» Райффайзенбанк )

Кредит получен 2 года назад на срок 20 лет в сумме 1,8 млн. руб. по ставке 12,5%, платеж 20,46 тыс. руб. За 2 года из тела кредита без учета процентов было выплачено примерно 44 500 руб.

Условия нового кредита (при желании сократить ежемесячную долговую нагрузку): сумма 1 755 500 руб, ставка 9,5%, срок 18 лет, платеж 17 021 руб. Экономия составляет: в месяц 3 448 руб, в год 41 378 руб. Если при таких условиях клиент продолжит платить «привычные» для него 20,5 тыс. руб, то срок кредита сокращается на 6 лет, что позволяет более быстрыми темпами погашать основной долг и в итоге переплатить по кредиту существенно меньше.

Как подать заявку

Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление. При этом заемщику надо быть старше 21–23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10–25 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.

По словам Ярыговой , зачастую, чтобы сделать заявку, не обязательно идти в отделение банка. «Можно воспользоваться удаленными сервисами , в частности, клиенты Райффайзенбанка это могут сделать на сайте, а документы отправить, например, по Viber и WhatsApp»

По словам Олега Вонарха , руководителя офиса агентства недвижимости «Жилфонд», чтобы провести перекредитование , можно обратиться к агенту по недвижимости: специалисты видят ситуации по разным банкам и могут сравнивать. «Рефинансирование — процесс не быстрый, — комментирует Олег Вонарха . — Он занимает больше времени, чем просто покупка квартиры в ипотеку. При рефинансировании нужно выполнить больше операций: снять имеющийся залог с квартиры, погасить долг, наложить новый залог. На это требуется несколько месяцев».

Чтобы рассчитать выгодность программ рефинансирования именно для вас, стоит посчитать предстоящие ежемесячные платежи с учетом всех расходов при переоформлении кредита — комиссии, страховки, оценки и прочего — и сравнить их с нынешними. Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке часто бывает проще. «Банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение». При этом не стоит обходить стороной и «свой» банк, часто он может предложить вам другой кредитный продукт, который, имея другое название, по сути будет являться тем же рефинансированием. Таким образом банки «обходят» требования не рефинансировать свои собственные кредиты.