1. Сущность и значение личного страхования.

Личное страхованиевыступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Личное страхование обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни.

На начальном этапе перехода к рыночной экономики в связи с имевшими место инфляционными процессами в экономике, в личном страховании граждан занимало доминирующее место краткосрочное страхование. В настоящее время в связи с улучшением положения дел в экономике появляется интерес к долгосрочному страхованию, на несколько лет или пожизненное страхование (на дожитие до определенного события или срока, на случай смерти застрахованного или же потери здоровья вследствие несчастного случая).

Следует отметить, что на динамику операций по личному страхованию отрицательное воздействие оказывают инфляционные процессы, снижение его сберегательной функции, отсутствие у населения прогнозов предстоящих доходов и соответственно желания направлять временно свободные средства на цели страхования. Для повышения интереса страхователей к долгосрочным видам страхования западные страховщики широко используют экономические стимулы: участие страхователей в прибылях страховой компании, заключение договоров в твердой валюте.

2. Объекты личного страхования.

Наиболее распространенными считаются:

1) страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям в связи

с дожитием до обусловленного срока или события,

с дожитием до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере,

с потерей здоровья от несчастного случая, происшедшего в период страхования,

с наступлением смерти застрахованного лица,

2) страхование детей до достижения ими совершеннолетия,

3) страхование детей и школьников от несчастных случаев,

4) страхование к бракосочетанию,

5) ритуальное страхование,

6) страхование образования.

Страхование жизни может быть смешанным. Смешанным страхованием называют такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. В нашей стране смешанное страхование охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

По окончании срока страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого при заключении договора указывает страхователь, одновременно являющийся и застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья. Применительно к данному виду страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее внезапно непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или смерть. Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3 , 5 , 10 , 15 , и 20 лет.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достиг застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончании срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования. При наступлении смерти застрахованного в указанный период страхователю выдается пособие в размере 30% страховой суммы и возвращаются уплаченные страховые взносы.

Страхование к бракосочетанию, или свадебное страхование является своеобразным вариантом страхования детей. На это страхование принимаются дети тех же возрастов, но с условием, что страхователи (родители и другие родственники) имеют возраст от 18 до 72 лет. Главное отличие состоит в том, что страховая сумма застрахованному выплачивается при вступлении им в законный брак в период со дня окончания срока страхования и до достижении 21 года. При этом размер страховой суммы после окончания срока страхования возрастает на 3% в год. При не вступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижении застрахованным 21 года. Если в период страхования прекращена уплата очередных взносов, в связи со смертью плательщика-страхователя, то договор продолжает действовать бесплатно. Как и по страхованию детей, в период действия договора страхования ребенок застрахован от несчастных случаев.

Страхование дополнительной пенсии первые шаги сделало в 1988 году. Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии после полной оплаты страховых взносов по заключенному на этот случай договору страхования. Если смерть страхователя наступает в период , когда он получает дополнительную пенсию, то посмертному получателю возвращается разница между суммами семи годичных пенсий и суммой уже выплаченных пенсий. Если смерть страхователя наступила после получения семи и более годичных пенсий, то никаких возвратов денежных средств не производится.

Страхование воспитанников детских домов и школ – интернатов предусматривает выплату страховой суммы при достижении ими 18 лет. В качестве страхователей выступают граждане или предприятия и организации, уплачивающие страховые взносы.