Валерий Носенков: основа есть, но надо двигаться дальше

Мы уже сообщали о том, что в конце июня в Вологде под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ) состоялось совместное заседание Всероссийского банковского совета, комитета АРБ по региональной политике и регионального банковского совета Вологодской области. Безусловно, Вологда не случайно стала местом «большого сбора» представителей банковского сообщества страны: в области отмечаются достаточно высокие темпы развития банковской системы, постоянно повышается ее роль в социально-экономическом развитии региона, стабильно растет обращаемость бизнеса и населения к услугам банковских учреждений. Об основных направлениях развития рынка банковских услуг в области, его проблемах и перспективах мы побеседовали с председателем регионального банковского совета, начальником Главного управления Центробанка России по Вологодской области Валерием Носенковым - Валерий Николаевич, признаться, именно на заседании в Вологде я впервые услышала термин «банки-зация». В свое время была электрификация, не так давно - компьютеризация. Воображение сразу подсказывает соответствующие аналогии. А что понимается под этим термином специалистами? - Банкизация - это комплекс мер по развитию и укреплению банковской системы страны и, соответственно, каждого региона. Думаю, сейчас уже все понимают, что банковская система - это кровеносные сосуды экономики, и от того, насколько эффективно и плодотворно они работают, зависит состояние и дальнейшее развитие экономики. - Как можно определить состояние этих «кровеносных сосудов» нашей областной экономики? - Оно в целом совпадает с общероссийскими показателями, но, естественно, имеет свою специфику, с учетом которой мы для себя определили основные направления развития региональной банковской системы. Во-первых, это увеличение количества кредитных организаций и улучшение качества их работы. Кто-то может возразить, что их у нас сегодня и так достаточно. Но когда мы говорим «много или мало», надо понимать, с чем мы сравниваем. Давайте посмотрим цифры: в 2001 году на территории области было 409 подразделений банков, а сегодня - 390. Сокращение произошло за счет подразделений Сбербанка России, что, конечно же, вызывает нашу тревогу, поскольку он сегодня представляет основной сегмент в банковском секторе области, его доля - почти 60 процентов. Если сравнивать наши показатели с регионами Северо-Запада по такому показателю, как количество кредитных учреждений на 100 тысяч населения, то у нас он - 31, тогда как даже в Санкт-Петербурге - 30. Банковскими услугами охвачено 82 процента населения, а в целом по России - чуть за 60. Казалось бы, всё хорошо и есть чем гордиться. Но давайте посмотрим на качество. У нас значительная доля банковских учреждений приходится на Вологду и Череповец. При этом, если посмотреть на их количество на 100 тысяч населения, то получается, что они значительно уступают всем сельским районам. Думаю, многие горожане постоянно сталкиваются с этой проблемой: попробуйте осуществить коммунальные платежи в «пиковые» дни и часы в тех же подразделениях Сбербанка. Вы неизбежно столкнетесь с очередью. Причины здесь две: недостаточное количество подразделений и далеко не совершенный режим работы. Но главное, конечно, недостаточно развитая конкуренция, которая заставляет потребителей банковских услуг мириться с этим. Если бы у потребителя был достаточный выбор, он пошел бы туда, где нет очередей и где наиболее устраивающий его режим работы. Для нас очевидно, что число подразделений в области надо увеличивать. Но сегодня им надо создавать условия для эффективной работы на уровне местной власти. Мы эти вопросы ставили перед Правительством области, Губернатором, были услышаны и поддержаны. - А что значит, «создать условия»? - Создать экономические условия, чтобы банковский бизнес был выгодным, а это не только вопрос собственно банка, но и местных властей. Это, прежде всего, развитие экономики и многие другие факторы. Сегодня в области создана пока основа современной банковской системы, работы в этом плане еще очень много. - Одной из тем обсуждения на заседании были задачи по повышению роли кредитования как важнейшего фактора экономического роста. Насколько мне известно, это же стало основным вопросом повестки XIX съезда АРБ, который состоялся в апреле нынешнего года. По мнению президента АРБ Гарегина То-суняна, сегодня масштабы кредитования в России глубоко отстают от потребностей ее экономики. А какова ситуация на этот счет в нашей области? - Мы понимаем, что для любого банка кредитование -основное направление его работы и развития бизнеса. В нашей области мы достаточно быстро пришли к неплохим показателям в этом плане: величина совокупного кредитного портфеля за последние семь лет увеличилась почти в 11 раз. В настоящее время она уже превышает 80 млрд. рублей. Это весомая цифра. По итогам прошлого года почти на 60 процентов вырос объем потребительских кредитов, в два с половиной раза увеличились кредиты на жилье, в четыре раза - ипотека, на 5 процентов - кредитование индивидуальных предпринимателей. Вроде, тоже всё неплохо. Но опять же, давайте сравним. В частности, на заседании приводились данные по объему ипотечных кредитов на душу населения в России и в мире. У нас это 134 евро, а в США -212 тысяч, в Германии - 11 600, во Франции около 12 тысяч. В нашей Вологодской области - это 90 евро. А ведь в России жилищная проблема, которую как раз и можно было решить за счет ипотеки, стоит острее, чем в перечисленных странах. - И в чем же причина? - Прежде всего в низком уровне доходов населения: сегодня в России чуть более 10 процентов населения попадают в критерии банков, по которым они могут рассматриваться как потенциальные заемщики. Огромную роль играет и низкий уровень развития строительной индустрии. В итоге спрос опережает предложение, а это неизбежно ведет к росту цен. Все эти проблемы надо решать в комплексе и понятно, что это не только и (даже не столько!) задача банковской системы, а всего государства. Очень важным обстоятельством, тормозящим развитие потребительского кредитования, я считаю недостаток экономической грамотности населения. У значительной части людей, к сожалению, бытует убеждение, что кредит можно взять, а отдавать его необязательно. И в этом направлении нам предстоит еще поработать. И что еще меня очень тревожит в последнее время, так это структура нашего кредитного портфеля, где отмечается снижение доли кредитов на обрабатывающее производство. А ведь именно такие кредиты являются основой для развития региональной экономики. За последние три года она практически не растет: на 1 января 2006 года было 15 млрд. рублей, на 1 января 2008 года - столько же. А ведь не секрет, какова у нас доля износа основных фондов производства. Если сейчас не обратить на это пристального внимания, то последствия могут быть весьма удручающими. Я, конечно, не против развития торговли, но развитие реальной экономики - это вопрос сегодняшнего и завтрашнего благополучия страны и нашего региона в частности. Упуская основные виды производства, прежде всего обработку, мы не сможем успешно продвигаться. Нам в последние годы удалось успешно решить проблему оттока средств из области. По последним данным у нас привлечено более 20 млрд. рублей, то есть средства приходят в область. Но при этом сегодня многие кредитные организации реально столкнулись с дефицитом надежных заемщиков. На мой взгляд, нам необходимы инвестиционные программы не только на уровне области, но и на уровне каждого района, чтобы они были поддержаны и одобрены представительными органами, главами. Только в этом случае мы будем иметь гарантии на случай риска, который существует при такого рода кредитах. Кстати, в ряде регионов созданы и действуют специальные гарантийные фонды, и там безусловно вопросы кредитования производства решаются быстрее и эффективнее. Доля кредитов в основной капитал у нас порядка 12 процентов, за последние годы он вырос в шесть раз, но это не должно нас обманывать. Если посмотреть, то основные инвестиции в производство предприятия осуществляют за счет собственных средств. Это не совсем правильно. - Валерий Николаевич, я знаю, что еще недавно многие воспринимали зарплатную карту как нечто диковинное, а сегодня она стала обыденностью. Каковы наши достижения в этом плане? - Здесь я бы поставил вопрос шире. Это лишь часть той системы расчетов, которая в последние 5-6 лет значительно изменилась. Сейчас к нам практически перестали поступать жалобы на то, что расчеты произведены несвоевременно. Мы в области одними из первых перешли на коллективную обработку платежей, что позволило ускорить их: сегодня в среднем на это уходит три минуты. Сейчас мы завершаем работу по переходу на систему «БЭСП», которая позволяет 22 из 24 часов в сутки осуществлять платежи с учетом 11 часовых поясов, которые действуют на территории России. Этот режим трудно переценить, когда речь идет о межрегиональных платежах. Что касается банковских карт, то здесь резервы тоже есть: пока ими охвачено 60 процентов населения, по России этот показатель - 75 процентов, а по Север-Западу - 80. Причина, по которой люди отказываются от карт, - отставание нашей торговли от современных методов расчетов. Практически нигде, кроме Вологды и Череповца, невозможно расплатиться по карте. Да и здесь это можно сделать далеко не везде. В завершение хочу еще раз повторить: нам удалось создать здоровую основу для развития современной банковской системы и сейчас речь идет о планомерном и целенаправленном повышении качества современных банковских услуг на территории всей области.