Карты с льготным периодом. Как пользоваться льготным периодом

Можно взять в долг и не платить проценты. Банки готовы предложить заем на таких условиях. Способ: кредитная карта с льготным периодом (grace period). Процент по займу в этот период равен нулю. Однако следует детально изучать условия предоставления карты и только тогда делать выводы: выгодно ли вам пользоваться картой с льготным периодом.

1. Ежемесячная/ежегодная комиссия за пользование пластиком. Даже если вы не воспользовались картой ни разу, в конце месяца (года) вы «уйдете в минус».
2. Часто льготный период действует при безналичной оплате картой товаров и услуг, но не распространяется на снятие наличных в банкомате.
3. Штраф за неиспользование кредитных средств.
4. Ежемесячные оплаты с карты за мобильный или интернет-банкинг. Как правило, эти суммы снимаются автоматически, по умолчанию, исходя из банковских тарифов, если вы подписаны на этот сервис. К сожалению, клиент часто об этом забывает.
5. Уменьшение кредитного лимита по карте в одностороннем порядке. Такой шаг со стороны банка не приведет к перерасходу по счету, но очень расстроит владельца кредитки в магазине, когда у него куча покупок, а карта «не срабатывает».
6. Уделите повышенное внимание корректному закрытию карточного счета в конце срока использования карты. Ни в коем случае, кредитную карту с открытым лимитом нельзя откладывать куда-то далеко, и вообще забывать о ней, даже если она уже не нужна и срок обращения карты истекает. За закрытие счета часто предусмотрен отдельный тариф, а наличие открытого кредитного лимита – «бомба замедленного действия» для заемщика. Мало что банк может «нарисовать», даже по ошибке.

Для того, чтобы избежать вышеописанных неприятностей, необходимо очень тщательно прочитать условия выпуска карты, действующие тарифы и сам договор открытия и обслуживания карточного счета. Очень часто, соглашение может быть публичным и размещаться на официальном сайте банка. Кроме того, необходимо, хотя бы дважды в месяц изучать новости вашего банка, публикуемые на том же веб-сайте.

Методик расчета льготных периодов несколько, каждый банк придерживается какой-то одной. Приведем самые распространенные с конкретными примерами.

1. Методика расчетного месяца.

Льготный период – все календарные дни до окончания месяца, в котором клиент активирует карту на покупку/оплату + 20-25 дополнительных дней следующего месяца, когда клиент должен погасить задолженность, возникшую на 1-ое число.

Допустим, банк предлагает по этой схеме 50-дневный льготный период. Если вы оплатили товар картой 1 сентября, то в течение 30 дней у вас «не болит голова», но до 20 октября вы должны погасить сентябрьскую задолженность. Таким образом, период в 50 дней состоит максимум из 30-ти дней, действительно льготного периода (назовем его «реальным») и + максимум 20-ти на погашение долга. Если вы активировали карту 15 сентября, то «реальный» льготный период уменьшается до 15 дней, а так сказать, «номинальный» - до 35 и т.д.

2. Методика расчетного периода.

Принципиальное различие с методикой № 1 в том, что используется не расчетный месяц, одинаковый для всех клиентов, а расчетный период, индивидуальный для каждого владельца пластика. Обычно, по такой схеме банки отсчитывают расчетный период от даты открытия карточного счета (выпуска карты).

Так, если клиенту открыли счет 3 сентября, а льготный период 50 дней, то в «реальную» льготу попадают оплаты по 3 октября, а погашение задолженности за данный период должно произойти до 23 октября.

3. Методика «60 дней».

Может использоваться банками, рекламирующими 60-дневный льготный период. Здесь все очень просто. Например, вы делаете покупку с помощью карты в сентябре, тогда погасить долг надо не позднее 30 (31) октября. Т.е. Ваш «реальный» льготный период – это сентябрь.

4. Методика погашения внутри льготного срока.

Допустим, банк предоставляет льготный период в 60 дней. Вы можете платить картой и в первый день периода, и в 59-ый – главное, чтобы вся задолженность за эти 60 дней была погашена не позднее последнего, 60-го дня.

5. Методика привязки к каждой оплате.

Довольно экзотическая схема, но, иногда применяют и ее. Банк привязывает льготный период к каждой покупке. Например, клиент приобрел 2 сентября холодильник, 12 сентября телевизор, а 22 сентября - компьютер. Так вот, если банк работает по описываемой методике с льготным периодом в 30 дней, то чтобы «не попасть на %», заемщик должен погасить задолженность за холодильник до 2 октября, за телевизор – до 12 октября, а за компьютер – до 22-го.

Надо отметить, что приведенными методиками расчета и сопровождения льготного периода банки могут не ограничиваться и изобретать что-то свое. Задача клиента, осмысленно выбирающего банк и его услуги – максимально четко понять банковскую схему. Если не все ясно из документов, буклетов и официального интернет-сайта, обязательно получите полную, развернутую консультацию у банковского сотрудника.

Обзор конкретных банковских рублевых программ* начнем с сервиса «Альфа-Банка» – учреждения, позиционирующего максимальный льготный период в 100 дней.

Ключевые условия предложения банка выглядят следующим образом:

- кредитный лимит до 150 тыс. руб. (для VISA Classic / MasterCard Standard), до 750 тыс. руб. (для карт Platinum); - 100-дневный беспроцентный период действует и при снятии наличных в банкомате; - в магазинах, участвующих в партнерских программах «Альфа-Банка» – скидка до 30 %; - минимальная ставка (для VISA Classic / MasterCard Standard) в рублях 18,99 % годовых; - плата за обслуживание для VISA Classic / MasterCard Standard – от 625 руб./год, дляPlatinum – от 4250 руб./год.

Льготный период у банка работает по методике № 4 с одним существенным условием. 100 дней разбиваются на 5 двадцатидневных платежных периодов. Так вот, внутри каждого периода, клиент должен внести не менее 5 % от суммы задолженности, существующей на начало такого периода. Не позднее 100-го дня задолженность должна быть погашена (обнулена) полностью. Датой начала 100 дневного периода считается дата заключения кредитного договора и открытия карточного счета.

Крайинвестбанк

Для VISA Classic: - кредитный лимит – до 200 тыс. руб.; - минимальная ставка – 19 % годовых (для зарплатных клиентов), для остальных – 26 %; - минимальный обязательный ежемесячный платеж – 5 % от суммы основного долга; - льготный период с 01.01.2015 года – 70 дней, до 31.12.2014 – 50 дней, действует по всем операциям по карте; - стоимость обслуживания – первый год бесплатно, каждый последующий – 650 руб./год.

Банк Европлан

Банковская карта «Европлан Автоклуб»: - кредитный лимит – до 500 тыс. руб.; - кредитная ставка устанавливается индивидуально; - минимальный обязательный ежемесячный платеж – 5 % от суммы долга; - льготный период – до 62 дней; - комиссия за выпуск и первый год обслуживания отсутствует; за каждый следующий год – 588 руб./год.

- величина кредитного лимита – до 300 тыс. руб.; - процентная ставка – 24 % годовых; - льготный период – до 62 дней; - обслуживание и выпуск карты – бесплатно.

Банк УРАЛСИБ

VISA Classic / MasterCard Standard: - кредитный лимит устанавливается индивидуально; - кредитная ставка – 24 % годовых; - выпуск карты – 900 руб.; - льготный период – до 56 дней.

Сведем информацию по банковским предложениям в отдельную таблицу.

В заключение, приведем один из отзывов (от 19.04.14) по кредитным картам с льготным периодом от «Альфа-Банка».

Клиент отмечает следующие достоинства программы: - продолжительность периода (100 дней) – более, чем в каком-либо другом российском банке; - простой сервис «Альфа-Клик» для контроля за платежами и уровнем задолженности. Минусы: - пополнять карту лучше в офисе банка, но это не всегда удобно – могут быть очереди; - отсутствие «кэшбэка» - возврата средств за покупки; - реальная ставка существенно выше минимальной (18,99%), реально - близка к 30 % годовых.